Будь осторожен, не дай себя обмануть! Вся правда о страховых компаниях
Отношения по договору страхования предполагают возмещение потерпевшему причиненного ущерба за счет страховщика посредством осуществления страховой выплаты на условиях договора страхования.
В зависимости от условий договора потерпевший вправе претендовать на тот или иной размер возмещения, отчего зависит величина страховой премии, то есть денежной суммы, вносимой страхователем за услуги страховщика.
На стадии заключения договора важно понять его условия, чтобы при наступлении страхового случая ожидания и реальность совпали.
Как правило, страховщик излагает условия договора весьма мелким шрифтом в страховом полисе и Правилах страхования, игнорирование которых чревато финансовыми потерями страхователя.
Так, например, страховой полис имущественного страхования дома от пожара
Может содержать условие о процентном распределении стоимости элементов в общей страховой сумме строения, подразумевающим нормативы -лимиты ответственности страховщика по элементам, скажем, фундамент – 15 %, стены, перегородки – 29 %, перекрытия лестницы – 17% и так далее.
Это означает, что в случае повреждения строения страховщик ограничивает размер возмещения ущерба.
Однако в случае полного уничтожения (полной гибели) застрахованного имущества страховщик может пытаться применить нормативы (лимиты ответственности по элементам), определяя размер подлежащего возмещению ущерба в значительно заниженном размере. Именно такая попытка нарушения прав моего доверителя была предпринята страховщиком в одном из гражданских дел, по которому я оказывал юридическую помощь. Ссылка на решение на сайте районного суда. Ссылка на апелляционное определение областного суда.
Разрешая гражданско-правовой спор, суд пришел к обоснованному выводу о недопустимости применения указанных нормативов (лимитов), поскольку произошло полное уничтожение (полная гибель) застрахованного имущества. Такой вывод суда является верным, поскольку расчет страховой премии осуществлен исходя из страховой стоимости имущества и, соответственно, страховой суммы.
В ином случае при полной гибели имущества сумма страхового возмещения будет всегда уменьшаться на сумму лимитов, никогда не обеспечив уровня полной страховой суммы, что является, как минимум, способом сбора излишков страховой премии.
Проще говоря, гражданин построил дом стоимостью 2 000 000 рублей. Желает застраховать дом на 2 000 000 рублей. Вносит страховую премию за получение суммы 2 000 000 рублей. Однако страховщик преподносит совершенно иную реальность по выплате, существенно уменьшая ее размер посредством применения указанных лимитов.
При получении Правил страхования важно проверить актуальность редакции, поскольку в упомянутом выше гражданском деле страховщик вручил «старую» недействующую редакцию Правил, содержащую более выгодные условия страхования для страхователя (без применения лимитов в случае полного уничтожения объекта страхования). В ходе судебного разбирательства страховщик пытался доказать, что подлежит применению в споре более поздняя редакция Правил, по своим условиям более выгодная для страховщика (с применением лимитов в случае полного уничтожения объекта страхования).
Немаловажное значение имеет и порядок определения ущерба, который также регламентируется Правилами страхования
Страховщик может предусмотреть условие об определении размера ущерба по реальным затратам, необходимым для строительства или приобретения аналогичного имущества, на дату заключения договора страхования.
Данное условие позволит страховщику явно сэкономить на размере возмещения по причине роста цен на строительные материалы, поскольку наступление страхового случая произойдет после заключения договора страхования.
О других уловках страховщика я расскажу в следующих публикациях.
